Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финам.Ru, 27 июля 2022 г.

Страхование жизни: что это такое и зачем нужно?

346 просмотров

Подходы к страхованию за рубежом и в России значительно отличаются. В США в среднем на семью из четырех человек приходятся десять страховых полисов, в Европе это число немного меньше - около семи. В РФ же из-за низкого уровня финансовой и правовой грамотности имеют хотя бы один договор (кроме автострахования) не более 40% граждан. Это касается и такого важного вида защиты, как страхование жизни. Что это такое и зачем нужно, многие не понимают, хотя знать и использовать должен каждый.

Понятие страхования жизни

Страховать жизнь большинство россиян соглашаются, лишь когда участие в программе превращается из добровольного в условно-обязательное, например, при занятости на опасной работе или оформлении ипотеки. А ведь рассчитаны такие договоры на самые тяжелые ситуации.

Как и другие варианты, страхование жизни представляет собой способ защиты имущественных интересов. Относится оно к личному и используется на случай смерти человека или наступления некоторых негативных событий в его жизни. Само по себе такое определение выглядит довольно расплывчатым, но позволяет точно сформулировать основные принципы этого вида экономических/финансовых взаимоотношений.

- Оформляются такие взаимоотношения документально - покупается полис или заключается договор страхования жизни.

- Сторонами выступают страховщик - компания, которая оказывает услугу, и страхователь - частное или юридическое лицо, заинтересованное в ней.

- В договоре рассматриваются события, которые могут произойти с застрахованным лицом, и им необязательно выступает страхователь. Например, юридическое лицо заключает корпоративный договор страхования жизни своих сотрудников. Они выступают застрахованными лицами, а страхователем - компания.

- Под имущественными интересами понимают компенсацию расходов или денежные выплаты в заранее оговоренной сумме при наступлении упомянутых событий.

- Получателем компенсаций/выплат выступает выгодоприобретатель - страхователь, застрахованное лицо или еще одна сторона договора, например, член семьи, наследник или любой другой человек.

Договор страхования жизни в целом похож на любые другие страховые соглашения, за исключением более широкого охвата страховых рисков/случаев. У большинства страховщиков такая услуга носит название «страхование жизни и здоровья», и страховка на случай смерти - только один из предусмотренных в этих программах вариантов. Клиент (страхователь) может выбрать и другие, например, страхование на случай:

- частичной или полной временной потери трудоспособности;

- получения травм различной степени тяжести на производстве и в быту;

- установления инвалидности (возможны варианты с выбором конкретной группы);

- возникновения тяжелых, в том числе профессиональных заболеваний (с нахождением в стационаре, длительным лечением и пр.);

- диагностирования отдельных видов тяжелых заболеваний (например, онкологических или сердечно-сосудистой системы).

Кроме того, есть возможность заключить договор, по которому выплаты будут произведены при достижении застрахованным лицом определенного возраста, например, договор страхования на дожитие для пожилых людей или детей до совершеннолетия.

Хотя российский обыватель и пренебрегает страхованием жизни, такой полис должны иметь люди:

- которые на случай собственной смерти или других критических событий готовы позаботиться о благополучии своей семьи и обеспечить ей материальную поддержку;

- имеющие опасную профессию (для них страхование жизни обязательно и обычно производится работодателем);

- выезжающие за рубеж, где медицинская помощь предоставляется на платной основе;

- оформляющие в банке потребительский или ипотечный кредит (обычно выгодоприобретателем в таком договоре указывается банк, за счет страховых выплат погашается задолженность);

- желающие обеспечить себе дополнительные выплаты в случае инвалидности или при выходе на пенсию, заботящиеся о будущем своих детей.

Однако наличие договора страхования жизни не всегда гарантирует получение выплат даже при наступлении страхового случая. Компания-страховщик может отказать в их перечислении:

- если нарушены важные условия страхового договора;

- застрахованный сознательно подвергает свои жизнь и здоровье опасности или причиняет им вред;

- при заключении договора скрыты важные сведения, которые могли повлиять на принятие решения (например, на момент оформления страхования на случай онкозаболеваний застрахованному уже поставлен этот диагноз);

- ущерб жизни и здоровью причинен из-за того, что застрахованный был в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, совершал противозаконные действия;

- в случае смерти, получения травм или инвалидности при стихийных бедствиях, войнах или других аналогичных форс-мажорных обстоятельствах (как правило, указывается в договоре).

Интересный факт! Компании, как правило, не страхуют любителей экстремального отдыха (бейс-джампинга, дип-дайвинга, пара- и дельтапланеризма и т. д.). Получение травм или гибели во время таких развлечений большинство из них страховым случаем не признают. Однако те же компании могут продавать разовые полисы перед каждым прыжком или полетом. Стоят они недорого, а при современных технологиях количество несчастных случаев столь невелико, что страховщики получают на таких продажах сверхприбыль.

Виды страхования жизни

Разнообразие программ страхования жизни и здоровья определяется не только множеством предусмотренных в них страховых случаев. Условия договоров также могут различаться столь существенно, что на практике выделяют несколько видов этой услуги.

Рисковое страхование

Договор рискового страхования жизни предусматривает:

1. Заключение договора (покупку полиса) с указанием конкретных рисков.

2. Оплату страхователем страховых взносов (единовременную или регулярную - ежемесячную, ежегодную).

3. При наступлении страхового случая - выплату компанией-страхователем в пользу выгодоприобретателя полной суммы или ее части.

Важно! Как и в других видах страхования, в этом случае в договоре может быть предусмотрена франшиза. Например, страховщик не будет делать выплаты, если ущерб здоровью застрахованного оценивается меньше пороговой суммы, или длительность лечения до полного выздоровления меньше установленного срока.

Когда банки требуют застраховать жизнь и здоровье заемщика, они чаще всего имеют в виду именно полис рискового страхования. При уже имеющемся договоре вопрос зачастую удается решить без оформления дополнительной страховки. К договору со страховщиком достаточно оформить дополнительное соглашение, в котором выгодоприобретателем на срок действия кредита будет назначена кредитная организация.

Накопительное страхование

Договор накопительного страхования заключают, когда желают накопить сумму средств к определенной дате или событию. Примеры таких договоров:

- Страхование на случай дожития - при достижении застрахованным лицом определенного возраста компания выплатит накопленную сумму единовременно или частями.

- Страхование детей до совершеннолетия - когда ребенку исполнится 18 лет, он как выгодоприобретатель получит указанную в полисе сумму.

В этом случае страховой взнос делится на две части. Одна направляется в страховой фонд и является гарантией выплат при наступлении страхового случая (например, смерти застрахованного лица). Вторая выступает накопительным взносом и образует сумму, которую получит выгодоприобретатель по окончании срока договора.

Важно! Сумма, которую выплатит страховщик при наступлении страхового случая, как правило, равна размеру накоплений, которые страхователь планирует получить по окончании срока договора. В большинстве случаев она не зависит от количества уплаченных взносов - даже если они поступили только один раз, страховая сумма будет выплачена полностью.

Некоторые страховщики гарантируют по договорам накопительного страхования дополнительную доходность. Она обычно составляет порядка 1-3%.

Инвестиционное страхование

Инвестиционное страхование работает практически так же, как и накопительное. Основное отличие - деньги страхователя инвестируются в различные программы (например, в облигации или акции), банковские депозиты и т. д. В результате по окончании действия договора застрахованный получает вложенную сумму и доход от инвестиций.

Ряд страхователей предлагает выбрать варианты инвестиционных программ. Они могут различаться доходностью и степенью риска. В некоторых случаях риски несет сам инвестор. Это означает, что вместо прибыли к моменту окончания договора он может получить убыток. Чтобы избежать убытков, следует обращать внимание на предложения с максимальной надежностью. К ним, например, относят программы с защитой капитала или инвестиционное страхование с участием в прибыли страховщика.

Важно! Сотрудники или агенты страховщика при представлении программ ссылаются на доходность, полученную по ним один, три или пять лет назад. Страхователю нужно помнить: прибыль в прошлом не гарантирует аналогичный результат в будущем, а инвестиции всегда связаны с рисками!

К программам инвестиционного страхования жизни относится добровольное пенсионное страхование, когда перечисленные средства направляются в негосударственные пенсионные фонды.

Что учитывать при выборе программ страхования жизни

Выбор программы страхования жизни - ответственный момент. От правильного учета всех условий договора зависят возможность получения выплат и их сумма. Поэтому при покупке такого полиса следует обратить внимание:

1. На страховую компанию. Важны наличие лицензии, рейтинговые оценки, репутация, финансовая отчетность.

2. Срок действия договора. Страховщики предлагают различные варианты - от одного дня до 3-5 лет по программам рискового страхования, 1-5 и более (до 30) лет по накопительному и инвестиционному страхованию. Есть программы пожизненного страхования, в которых в качестве страхового случая рассматривается только смерть застрахованного, а сумма выплат увеличивается с каждым годом.

3. Страховую сумму. Желательно рассчитывать ее таким образом, чтобы выгодоприобретателю хватило на покрытие ущерба при наступлении страхового случая. Расчет суммы накопительного и инвестиционного страхования лучше вести по размеру капитала, который желательно получить после завершения срока договора. Однако не следует забывать: увеличение страховой суммы требует увеличения размеров взносов.

4. Формирование страховой суммы. Даже в договорах рискового страхования встречаются варианты с точной указанной страховой суммой, ее увеличением или уменьшением к завершению действия договора. В инвестиционном страховании обязательно обратить внимание на инвестиционные программы, защиту капитала, возможность покрытия инфляции.

5. Порядок выплат. Они могут быть единовременными или выплачиваться равными долями в течение определенного временного отрезка. Здесь же стоит обратить внимание на наличие и размер франшизы.

6. Страховые взносы (премии). Следует учитывать размер, периодичность, порядок формирования страховой суммы, например, некоторые программы предусматривают увеличение или уменьшение премии к следующему платежу. Важный фактор - распределение взносов между страховым фондом и накопительной частью (для инвестиционного и накопительного страхования), размер оплаты услуг страховщика и агентов.

Взвешенный подход к выбору программы страхования жизни, к сожалению, не поможет предотвратить негативные события, но поможет компенсировать материальный ущерб при их наступлении. Если же таких событий не произойдет, выплаты по некоторым программам могут стать хорошей прибавкой к уже имеющимся доходам.

АФАНАСЬЕВА Юлия, аналитик ФГ «Финам»

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »